中国人寿鑫享未来，开门红第一款产品怎么样？

保险公司一年一度的“开门红”又双叒叕来了。

每年年底开门红期间，保险公司都会推出自家的王牌产品，以供年底大家做中长期储蓄选择。今年才10月初，中国人寿就推出了自家2023年的开门红产品，开门红活动一年更比一年早。

今天大鱼就带大家一起来看一看，中国人寿2023年开门红产品组合——鑫享未来两全保险+鑫尊宝万能账户。

开门红产品长什么样？

中国人寿2023年开门红由2款产品组合而成：鑫享未来两全保险和鑫尊宝A款万能账户。

鑫享未来是一款中期两全保险，保障期有8年和10年2种选择，保单生效满5年后可以开始领取保险金，直至保障期结束。

另外作为惯例，两全险还可以附带一款万能账户，鑫享未来到期领取的保险金不取出使用可以选择放进万能账户进行二次增值，也可以中途单独往万能账户存入资金。

接下来我们分别来看一下，鑫享未来和鑫尊宝A款，2款产品值不值得入手。

鑫享未来利益如何？

无论产品是增额终身寿、两全险还是养老金，无外乎按照合同约定定期存入一笔钱，到约定的领取时间可以领取一定数量的保险金。

为方便大家对比和了解鑫享未来利益情况，我们挑选了减保灵活的增额终身寿险在同样缴费方式和领取额度下，与鑫享未来进行对比，以30岁男性，每年交10万为例，来看一下2种取用情况具体如何：

1.鑫享未来开始领取保险金时，资金直接取出使用，不放进万能账户；增额终身寿险对应年龄减保领取相同金额。

此时保单利益以总共领取的数额体现。

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保障期8年，缴费期3年：

保障期10年，缴费期5年：

在中途有取用的情况下，对于保单持有人来说，总共能领多少才是保单真正利益的体现。

可以看到的是，不论在保障期8年或者10年，鑫享未来总的能领取的资金少于同样领取方式下的增额终身寿险。购买保险考虑取用，我们可以在市场上找到利益更好更适合的产品，例如增额终身寿的减保相对固定领取的鑫享未来更灵活。

2.鑫享未来开始领取后，保险金不取出，放入万能账户继续累计生息；增额终身寿险中途不领取对比。

此时保单利益以现金价值体现。

保障期8年，缴费期3年：

保障期10年，缴费期5年：

鑫享未来每年领取不取出，直接转入万能账户鑫尊宝A款，长期利益直接看万能账户情况。由于前5年鑫享未来还没有开始领取，万能账户不追加额外资金，保单有现金价值体现要等到第6年。另外万能账户结算利率存在波动，我们以保底利率2.5%和演示利率4.5%展示参考。

从上表可以看出，无论是保障期8年或者10年，万能账户的结算利率变化对长期利益影响很大。

在40岁之前，无论万能账户按照2.5%保底利率结算，还是4.5%利率结算，保单整体的价值都没有超过一款利益不错的增额终身寿险。

只有在万能账户结算利率持续保持4.5%几十年不变的情况下，购买鑫享未来的保单价值才会超过增额终身寿险。

如果万能账户仅按保底利率结算，时间越长，和增额终身寿险的现金价值差距越大。

鑫尊宝A款目前4.8%的结算利率非常诱人，这也是大部分人考虑购买这款开门红产品的主要原因。

但4.8%的结算利率能持续多久呢？又或者说一款万能账户能够保持高结算利率几十年不变吗？这一点很难保证，事实上在保险金进入万能账户前结算利率已经下降接近保底利率2.5%的情况也是存在的。因此因为万能账户被吸引购买的消费者，也需要考量保单实际利益和演示利益之前的差别，实际到手的结算长期是波动变化的。

鑫尊宝A款万能账户好不好？

万能账户好不好，之前大鱼在多篇文章中做过具体讲解：

该如何选择万能账户？

令你心动的万能险账户，还有这些区别

保险公司开门红产品都会强调万能账户好、结算利率高，事实真的是这样吗？

我们知道现在的结算利率只反映当前的情况，结算利率是变化的，唯一确定的只有保底利率，每年开门红结束后万能账户结算利率持续下滑并不是个例。

所以万能账户值不值得买，还需要将保底利率、进出手续费、万能账户结算利率稳定性等情况纳入考虑。

虽然过往表现不代表未来，但真正到手的利益与万能账户结算利率稳定性确实相关，实际不同保险公司的结算稳定性也有差别。

鑫尊宝A款万能账户也不例外，我们将从存入手续费、领取或退保手续费和结算利率几个方面，来具体看一下鑫尊宝A款放在目前市场中横向对比其他产品如何？

从存入手续费、领取手续费和保底利率来看，鑫尊宝A款确实没有太亮眼的地方，我们很容易在市场上找到一款更“划算”的产品，例如华夏人寿的金管家钻石增强版或者最近火热的长城人寿金麒麟。

中国人寿一贯沿用的3%存入手续费，即使目前有4.8%的结算利率，一进一出，再高的结算利率优势也会削弱不少。

因此单看万能账户，鑫尊宝A款表现平平，再结合最长只有10年期的主险，是否值得购买还需再做评估。

想要入手一款好的万能账户，可以参考大鱼前文：

长城金麒麟万能账户，投保的8个注意事项！

市场稀缺带万能账户的增额终身寿，华夏2款大富翁怎么样？

小结

1.中国人寿今年开门红产品相比前几年有进步值得肯定，不过还是常规老套路，快返主险+万能账户，主险一般，只能靠万能账户凑数。

2.说回产品，如果喜欢长期锁定利益的产品，除了8-10年期的中短期两全险外，这两年火热的增额终身寿也是不错选择，可以参考：8月在售增额终身寿险全测评，你在的地区哪款最好？

3.想要挑选一款不错的万能账户，华夏人寿金管家钻石增强版和长城人寿金麒麟可以作为参考。

今年开门红才刚刚开始，接下来大鱼会持续关注新产品动向与大家分享~

The end.